Weitere Lösungen

Wenn die klassische BU nicht passt, ist das Gespräch nicht zu Ende.

Gesundheit, Beruf oder Budget können gegen eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen. Dann lohnt sich ein sauberer Blick auf Alternativen und Ergänzungen.

Selbstständiger Handwerker plant seinen Arbeitstag als Beispiel für die Bedeutung der Arbeitskraft

Baustein

Grundfähigkeits- oder funktionelle Invaliditätsabsicherung

Eine mögliche Alternative, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht passt oder nicht erreichbar ist.

Versichert sind klar beschriebene Fähigkeiten oder Funktionsverluste – zum Beispiel Sehen, Hören, Gehen, der Gebrauch einer Hand oder bestimmte geistige Fähigkeiten. Ob der bisherige Beruf noch ausgeübt werden kann, ist nicht immer entscheidend. Welche Auslöser und Leistungsschwellen gelten, hängt stark vom Vertrag ab.

Wichtig: Ein Beruf kann bereits nicht mehr möglich sein, obwohl noch keine versicherte Grundfähigkeit im Sinne des Vertrages verloren ist.

Baustein

Schwere-Krankheiten-Absicherung

Eine Einmalzahlung schafft finanziellen Spielraum nach der Diagnose einer versicherten schweren Erkrankung.

Die Leistung kann beispielsweise für eine berufliche Auszeit, zusätzliche Behandlungen, Reha, Umbauten oder die Ablösung von Verbindlichkeiten eingesetzt werden. Sie wird nicht als laufende Rente gezahlt. Welche Krankheitsbilder versichert sind und wie sie definiert werden, unterscheidet sich.

Sie ergänzt eine laufende Einkommensabsicherung, ersetzt sie aber nicht automatisch.

Baustein

Krankentagegeld

Arbeitsunfähigkeit beginnt meist lange vor einer möglichen Berufsunfähigkeit.

Angestellte erhalten nach Ende der Lohnfortzahlung in der Regel Krankengeld, das unter dem bisherigen Nettoeinkommen liegt. Selbstständige müssen den Verdienstausfall je nach Krankenversicherung selbst absichern. Ein passend abgestimmtes Krankentagegeld kann diese vorübergehende Lücke schließen.

Krankentagegeld und BU-Schutz sollten zeitlich und in der Höhe aufeinander abgestimmt sein.

Baustein

Private Unfallversicherung

Sie leistet bei dauerhaften körperlichen Folgen eines Unfalls – im Beruf und in der Freizeit.

Die Kapitalleistung kann etwa für Umbauten, Hilfsmittel, Reha oder Unterstützung im Alltag genutzt werden. Je nach Vertrag sind weitere Leistungen möglich. Krankheiten sind jedoch grundsätzlich nicht der Kern dieses Schutzes und damit bleibt ein großer Teil der Ursachen für Arbeitskraftverlust unversichert.

Eine Unfallversicherung ist eine Ergänzung, aber kein gleichwertiger Ersatz für eine Einkommensabsicherung.

Keine Rangliste

Die richtige Lösung hängt vom Zweck ab.

Eine monatliche Rente bei Verlust der beruflichen Leistungsfähigkeit, eine Einmalzahlung nach einer Diagnose und eine Kapitalleistung nach einem Unfall lösen unterschiedliche Probleme. Sie sollten nicht nur nach Beitrag miteinander verglichen werden.

BausteinTypische LeistungEntscheidender Auslöser

BerufsunfähigkeitMonatliche RenteAuswirkung auf den konkreten Beruf

GrundfähigkeitenRente oder KapitalVerlust definierter Fähigkeiten

Schwere KrankheitenEinmalzahlungDefinierte Diagnose

KrankentagegeldTagessatzÄrztlich bestätigte Arbeitsunfähigkeit

UnfallversicherungKapital und ZusatzleistungenDauerhafte Unfallfolgen

Unverbindliches Erstgespräch

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